クレジットカードを分けていない個人事業主の方必読！分けるメリットと選び方
個人事業主でクレジットカードを分けていない方も多いでしょう。個人用と事業用で分けると経費処理を効率化でき便利な特典も受けられます。一方、年会費や手間がかかる点に注意が必要です。この記事では、個人事業主がカードを分けるメリット・デメリットや選び方のポイントを解説します。ぜひ本記事を参考に最適なカード選びをしましょう。
Contents
個人事業主は個人用と事業用のクレジットカードを分けている？
個人事業主の間では、クレジットカードを分けている人と分けていない人が混在しています。特に事業の規模に応じてカードを使い分けの選択が異なり、小規模事業者の場合は個人カードで済ませているケースも多いですが、どちらの場合にもメリットがあります。
個人事業主がカードを使い分けているケースでは、事業に関する仕訳や経費管理の効率化が主な目的です。事業用カードを導入する際は、既存の個人カードを事業専用として使うケースと、新たにビジネスカードを発行するケースがあります。
個人カードとビジネスカードの違いとは？
| 比較項目 | 個人カード | ビジネスカード |
|---|---|---|
| 審査・申込み | 本人確認書類のみ | 確定申告書が必要な場合もある |
| 特典・サービス | ポイント還元中心 分割払い対応 |
ビジネス特典豊富 （空港ラウンジ等） |
| カード名義 | 個人名のみ | 個人名＋屋号刻印可能 |
個人事業主の個人カードとビジネスカードは、どちらも一般的には申し込んだ個人の与信を中心に審査されるため、審査の難易度に大差はありません。ただし審査書類において、個人カードは本人確認書類のみで済むのに対し、ビジネスカードは確定申告書や決算書といった収入を証明する書類の提出が求められる場合もあります。
また、ビジネスカードの特徴は、個人カードと比較して利用限度額が高めに設定される傾向があり、ビジネス向けの特典が豊富に付帯している点です。さらに、屋号を刻印できるため、事業の信頼性を対外的にアピールできる効果もあるでしょう。
個人事業主がクレジットカードを分ける5つのメリット
- 経費処理の負担を減らせる
- 利用限度額を高く設定できる
- ビジネスに有利な特典が得られる
- ポイントをビジネスに利用できる
個人事業主がクレジットカードを使い分けると、経費管理の効率化や資金繰りの改善など、さまざまなメリットがあります。ここでは主な5つのメリットについて解説します。
なお、ビジネスカードの詳しいメリットについては以下の記事でも解説しているため、参考にしてください。
個人事業主がビジネスカードを持つべき理由について詳しくはこちら
経費処理の負担を減らせる
個人事業主がクレジットカードを使い分けると、事業に関する支出とプライベートな支出を明確に区別できる点がメリットです。これにより、毎月の経費精算時に「どの支出が事業経費で、どの支出が個人的なものか」を一つ一つ確認する手間が大幅に省けます。
さらに、会計ソフトを利用していれば、カード利用明細が自動的に会計ソフトに取り込まれ、経費管理がスムーズです。明細を見るだけで事業経費が把握できるため、経費計上漏れも防ぎやすくなります。
利用限度額を高く設定できる傾向に
ビジネスカードは事業用途を想定して設計されているため、個人カードに比べて利用限度額が高めに設定される傾向があります。個人カードで支払いをしていると限度額に達してしまい、振り込みで対応しなければならないケースもあるでしょう。
カードを使い分けて限度額を高くすると、支払いがスムーズに進み、資金繰りも改善される可能性があります。とくに、高額な仕入れや設備投資が必要な個人事業主には大きなメリットになるでしょう。
ビジネスに有利な特典が得られる
個人事業主がクレジットカードを使い分けると、ビジネスに有利な特典が得られるメリットがあります。ビジネスカードの場合、ビジネスに役立つ付帯サービスや特典が得られるものも少なくありません。
たとえば、近年ニーズが高まっている「請求書カード払いサービス」では、通常は銀行振込で支払う請求書をカードで決済することが可能です。そのため、支払いサイクルを遅らせてキャッシュフローを改善できます。請求書カード払いには手数料がかかりますが、カード利用によるポイント付与が受けられ、振込名義を自社名で設定できる場合もあります。
ビジネスカードのなかには、セールスやマーケティング支援、経営に関する相談サポートが受けられるものもあります。また、空港ラウンジ利用や旅行傷害保険など、出張が多い事業者に役立つ特典が付帯しているカードも多いです。
ポイントをビジネスに利用できる
個人事業主がクレジットカードを使い分けることで、ポイントをビジネスに利用できる点がメリットです。高額決済が多いビジネスでは、効率よくポイントが貯まります。貯まったポイントを事業用途に活用できれば、業務コストの削減にもつながるでしょう。
個人事業主はビジネスカードと使うことで、「事業の運転資金を実質的に節約できる手段」としてポイントを戦略的に活用できます。カードの使い分けによってポイント活用できる点が、単なる個人的な特典とは異なるビジネス利用ならではのメリットです。
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個人事業主がクレジットカードを分けるデメリット
一方で、個人事業主がクレジットカードを使い分ける場合、年会費の負担や使い分けの手間といったデメリットもあります。ここでは、主なデメリットと対策方法を確認しておきましょう。
年会費負担が増加する
個人事業主がクレジットカードを使い分けるデメリットは、年会費負担が増加する点です。個人カードとビジネスカードの両方を保有すれば、年会費の支払いが増えて事業のコスト負担が重くなります。
ただし、個人事業主がカードを分ける際、ビジネスカードの年会費は経費計上が可能です。実質的な負担額は税率の分だけ軽減されます。
【対策方法】
付帯サービスや特典を積極的に利用し、年会費以上の価値を引き出すことで、実質的な負担感を軽減できる
カード使い分けに手間がかかる
個人事業主がクレジットカードを分けるデメリットは、カードの使い分けに手間がかかる点です。支払い時に個人用と事業用の両方のカードを持っていると、どちらを使うべきか判断する必要があり、決済時の手間が増加します。誤って事業用カードでプライベートな支払いをした場合は、仕訳時に追加の事務処理が必要です。
また、個人事業主がカードを使い分ける場合、常に複数枚のカードを携帯しなければなりません。財布の中身が増えるため、管理上の煩雑さが生じる点もデメリットです。
【対策方法】
定期的に利用明細を確認する習慣を作り、誤使用があった場合も月次決算前に修正できる体制を整える
個人事業主がクレジットカードを分ける際のポイント
- 年会費とサービスのバランスを考える
- 利用可能な金額を事前に確認する
- 必要な付帯サービスを考える
個人事業主がクレジットカードを分ける際には、年会費や付帯サービスといったポイントを押さえる必要があります。自分の事業に最適なカードを選ぶためのチェックポイントを見ていきましょう。
年会費とサービスのバランスを考える
個人事業主がクレジットカードを分ける際には、年会費とサービスのバランスがポイントです。ビジネスカードの年会費と付帯サービスの価値を比較・検討し、年会費を上回るメリットが得られるかを判断します。特典やサービスを有効活用できる場合は年会費を支払う価値がありますが、使わない特典には不要な投資となってしまうため十分な検討が必要です。
また、年会費無料のカードでも基本的なビジネスカード機能は利用できるため、コスト重視なら無料カードを検討しましょう。
利用可能な金額を事前に確認する
利用可能な金額を事前に確認するのも、大切なポイントの一つです。事業規模や毎月の支払い予定額に対して、十分な利用限度額が設定されているカードを選択しましょう。ビジネスカードは個人カードより利用限度額が高く設定される傾向にありますが、実際の枠は審査によって決定されます。
カードを使い分けていても、利用限度額が不足すれば事業チャンスを逃すリスクがあるため、余裕を持った設定のカードだと安心です。
必要な付帯サービスを考える
個人事業主がクレジットカードを分けるのであれば、必要な付帯サービスを考えてからにしましょう。出張が多い事業者には空港ラウンジサービスや旅行傷害保険が付帯したカードが活用できます。また、会計ソフトとの連携機能があるカードを選べば、経理業務の自動化と効率化が可能です。
また、個人事業主がカードを選ぶ際は、ETCカードの発行や従業員用追加カードなど、事業運営に必要な機能が揃っているかも確認しておきましょう。
個人事業主・フリーランスにおすすめの「ラグジュアリーカード」
個人事業主やフリーランスの方でクレジットカードを使い分けるなら、「ラグジュアリーカード」がおすすめです。Mastercard最上位「ワールドエリート」ステータスで、個人事業主やフリーランスのビジネスをサポートする手厚い特典やサービスが付帯しているカードです。
たとえば、業界でも品質の高さに定評のあるコンシェルジュサービスが受けられ、メール・電話両方で利用でき、まるで専属秘書のように出張手配や接待準備をサポートしてくれます。見た目も洗練された金属製カードで、圧倒的な高級感と信頼感を演出するデザインです。
さらに、ラグジュアリーカードのポイント還元率は1%～1.5%と高還元率です。JAL・ANAマイルへも手数料無料・上限なしで交換可能です。
個人事業主は目的に合わせてクレジットカードを賢く使い分けよう
個人事業主はクレジットカードを使い分けることで、経費処理の負担軽減や利用限度額の向上、ビジネス特典の活用など多くのメリットが得られます。カードを選ぶ際は、年会費とサービスのバランスを考慮し、必要な付帯サービスが含まれているかをチェックしましょう。
カード選びで悩んでいるのであれば、ビジネスに適した特典やサービスが付帯している「ラグジュアリーカード」がおすすめです。出張手配や接待準備をサポートしてくれるコンシェルジュサービスといった、ビジネスを円滑に進める特典が利用できます。個人事業主やフリーランスの方はワンランク上のラグジュアリーカードをぜひご検討ください。
記事監修：消費生活ジャーナリスト 岩田昭男
早稲田大学第一文学部卒業。同大学院修士課程修了後、月刊誌記者などを経て独立。流通、情報通信、金融分野を中心に活動する。主力はクレジットカード＆電子マネー、スマホ決済の研究で、すでに30年間に渡って業界の定点観測をしている。
公式サイト「岩田昭男の上級カード道場」ではクレカなどキャッシュレスの情報発信を定期的に行う。
主な著書
「Suica一人勝ちの秘密」（中経出版・現カドカワ）
「信用格差社会」（東洋経済新報社）
他多数。また、クレジットカードのムックも50冊以上監修しキャッシュレスの生き字引として情報発信を続けている。
ウエブは、「岩田昭男の上級カード道場」、まぐまぐでメルマガを毎月二回発行。
趣味は「猫」と「キートン」
